Le marché du logement est actuellement concurrentiel. La National Association of Realtors a signalé qu’il y avait 1,52 million de maisons existantes à vendre à la fin de janvier 2018. Cela peut sembler beaucoup, mais ce chiffre est de 9,5% inférieur à ce qu’il était il y a un an, lorsque 1,68 million de maisons étaient à vendre. .
Qu’est-ce que cela signifie pour vous? Cela signifie que si vous envisagez d’acheter une maison cette année, vous devez être en forme financièrement et prêt à agir rapidement. Voici les étapes que vous pouvez suivre pour vous préparer à la saison d’achat d’une maison.
1. Vérifiez vos rapports de solvabilité
Lorsque vous demandez une hypothèque pour financer l’achat d’une maison, votre prêteur vérifiera vos rapports de solvabilité. Vous en avez trois, chacun étant géré par Experian, Equifax et TransUnion. Ces rapports répertorient vos prêts et comptes de carte de crédit. Il répertorie également tous les faux pas financiers que vous pourriez avoir commis, tels que les paiements manqués, les retards de paiement, les déclarations de faillite et les saisies.
Vous pouvez obtenir une copie gratuite chaque année de chacun de vos trois rapports sur AnnualCreditReport.com. Une fois que vous avez reçu vos rapports, examinez-les attentivement. Vous voulez savoir ce que les prêteurs verront. Si vous remarquez des erreurs – comme un paiement automatique en retard que vous savez que vous avez payé à temps – corrigez l’erreur avec le bureau de crédit incriminé, par téléphone ou par e-mail. La recherche et la correction d’informations incorrectes peuvent augmenter immédiatement votre pointage de crédit, ce qui vous mettra du bon pied pour acheter une maison.
2. Vérifiez votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un chiffre clé lorsque vous êtes prêt à acheter une maison. Vos prêteurs étudieront votre pointage de crédit pour déterminer la probabilité que vous payiez votre prêt hypothécaire à temps chaque mois. La plupart des prêteurs considèrent que les cotes de crédit de 740 ou plus sont bonnes, tandis que les cotes inférieures à 640 les rendent nerveux. Si votre score est trop bas, vous ne serez probablement pas admissible à un prêt. Si vous le faites, des taux d’intérêt plus élevés vous seront facturés.
Il est important de connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Vous pouvez payer pour recevoir votre score de l’un des trois bureaux de crédit, ce qui vous coûtera entre 10 $ et 15 $. Votre fournisseur de carte de crédit ou votre banque peut vous fournir un pointage de crédit gratuitement, mais attention: ce score gratuit peut ne pas être un score FICO officiel et peut ne pas être le même que celui que les prêteurs voient lorsque vous demandez un prêt.
Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit, vous pouvez déterminer si vous devez prendre des mesures pour l’améliorer. Si votre score est trop bas, il peut être plus judicieux d’attendre qu’il augmente avant de commencer à chercher une nouvelle maison.
3. Commencez une nouvelle histoire de paiement de toutes vos factures à temps
La meilleure façon d’obtenir une cote de crédit solide est de payer toutes vos factures à temps chaque mois. Si vous payez certaines factures en retard – cartes de crédit, hypothèque, prêt automobile, prêt étudiant et autres formes de prêts à tempérament – votre pointage de crédit pourrait baisser de 100 points ou plus. Une facture est considérée comme officiellement en retard et signalée aux bureaux de crédit si vous ne l’avez pas payée 30 jours ou plus après sa date d’échéance.
Reconstruire votre crédit de cette façon prend du temps. Selon la faiblesse de votre score, cela peut prendre des mois ou plus d’un an de paiements ponctuels pour l’augmenter à un niveau qui vous qualifiera pour des taux d’intérêt plus bas. Le travail, cependant, sera payant sous la forme de paiements hypothécaires mensuels moins élevés.
4. Remboursez votre dette de carte de crédit
Une autre façon d’augmenter votre pointage de crédit et d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire est de rembourser le plus de dettes possible sur votre carte de crédit. Vous saurez que vous êtes prêt à entreprendre le processus d’achat d’une maison lorsque le solde de votre carte de crédit ne dépasse pas 30% de votre crédit disponible.
Rembourser sa dette est également important après l’achat d’une maison. Votre paiement hypothécaire est une grande responsabilité financière. Le fait d’avoir le moins de dette supplémentaire possible garantira que ces nouveaux paiements ne seront pas un fardeau écrasant.
5. Augmentez votre épargne
L’achat d’une maison coûte cher. Vous devrez bien sûr proposer un acompte. Mais vous devrez également payer les frais de clôture de votre prêt hypothécaire et n’oubliez pas les frais supplémentaires liés au déménagement, au nouveau mobilier et aux réparations dont votre nouvelle maison pourrait avoir besoin.
Faites vos économies avant de commencer à chercher une maison. Cela vous aidera également au moment de faire une demande de prêt hypothécaire. Les prêteurs veulent généralement voir que vous en avez suffisamment dans vos comptes d’épargne pour payer deux à trois mois de versements hypothécaires. De cette façon, vous pouvez toujours effectuer vos versements hypothécaires en cas de crise financière.
6. Obtenez une approbation préalable pour une hypothèque
Chercher une maison est amusant. Obtenir un prêt hypothécaire ne l’est pas. Mais avant de commencer à chercher de nouvelles maisons, assurez-vous d’obtenir une préapprobation pour une hypothèque.
Pour ce faire, vous rencontrerez un prêteur hypothécaire. Ce prêteur exécutera votre crédit. Vous devrez également fournir à ce prêteur des copies de vos deux derniers mois de talons de chèque de paie, des deux dernières années de formulaires W2, des deux dernières années de déclarations de revenus et des deux derniers mois de relevés de compte bancaire. Les prêteurs étudieront ces formulaires pour déterminer le montant du paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.
Une fois qu’il analyse vos finances, votre prêteur vous remettra une lettre d’approbation préalable indiquant le montant du prêt qu’il est prêt à vous accorder. Vous n’aurez pas à perdre votre temps à rechercher des maisons en dehors de cette limite. Vous serez également un acheteur plus attractif. Les vendeurs préfèrent travailler avec des acheteurs déjà qualifiés pour les prêts hypothécaires. Les transactions avec de tels acheteurs sont moins susceptibles de s’effondrer en raison de problèmes hypothécaires.
